Vos besoins
Assurances : protéger vos revenus avant de faire fructifier votre capital
Un patrimoine se construit sur des années et peut se défaire en quelques mois : un arrêt de travail prolongé, une invalidité, un décès qui laisse un crédit à rembourser. Avant de parler placement, je vérifie que ces risques sont couverts, au bon niveau et sans payer deux fois la même garantie.
1,4 Smic
le plafond de salaire pris en compte pour les indemnités journalières depuis avril 2025
50 %
la part minimale de la mutuelle collective payée par l’employeur
5 ans
après la fin du protocole, le délai du droit à l’oubli pour un cancer
10 ans
la durée de la garantie décennale à compter de la réception des travaux
CIF
Conseiller en investissement financier, habilité à recommander des placements
COA & IOBSP
Courtier en assurance et intermédiaire en opérations de banque
ORIAS & CNCEF
Immatriculé au registre unique, adhérent d’une association agréée
Indépendant
Aucune offre maison à placer, aucun objectif commercial de groupe
Le principe
Couvrir d’abord ce qui ne se rattrape pas
Une baisse des marchés se rattrape avec le temps. Une perte de revenus de plusieurs années, non. C’est pourquoi la protection passe avant l’investissement : elle évite de devoir vendre un placement au pire moment, ou de laisser à ses proches un crédit qu’ils ne pourront pas assumer. L’objectif n’est pas de tout assurer, mais de couvrir les risques qui menaceraient l’équilibre du foyer ou de l’entreprise.
Perdre ses revenus
Arrêt de travail, invalidité. La Sécurité sociale verse des indemnités plafonnées et souvent loin du revenu réel, surtout pour les cadres et les indépendants. La prévoyance comble cet écart.
Laisser ses proches sans ressources
Décès du conjoint qui apporte l’essentiel des revenus, crédit immobilier en cours, enfants à charge. Le capital décès et l’assurance emprunteur prennent le relais.
Supporter seul les frais de santé
Dépassements d’honoraires, optique, dentaire, hospitalisation. La complémentaire santé, individuelle ou d’entreprise, limite le reste à charge.
Engager sa responsabilité professionnelle
Pour un artisan ou une entreprise du bâtiment, un sinistre sur un ouvrage peut coûter plus que l’entreprise elle-même. La décennale est obligatoire pour cette raison.
Les garanties
Ce que couvre chaque assurance
| Assurance | Risque couvert | Pour qui | Point de vigilance |
|---|---|---|---|
| Prévoyance | Arrêt de travail, invalidité, décès | Tous, en priorité indépendants et cadres | Définition de l’invalidité et franchise en jours |
| Mutuelle santé | Frais de santé non remboursés | Particuliers, retraités, indépendants | Niveaux réels en optique, dentaire, dépassements |
| Mutuelle collective | Frais de santé des salariés | Toute entreprise ayant un salarié | Panier de soins minimum et cas de dispense |
| Assurance emprunteur | Décès, invalidité, incapacité pendant le crédit | Tout emprunteur | Quotité par tête et exclusions de garanties |
| Assurance décennale | Dommages compromettant la solidité de l’ouvrage | Professionnels de la construction | Activités déclarées au contrat |
La prévoyance, angle mort le plus fréquent
En arrêt maladie, un salarié perçoit de la Sécurité sociale la moitié de son salaire journalier, calculé dans la limite de 1,4 Smic depuis le 1er avril 2025. Au-delà de ce niveau de salaire, la perte grimpe vite. Un indépendant est souvent moins bien couvert encore. C’est le premier contrat que je vérifie en bilan, et souvent celui qui manque, en particulier chez les dirigeants dont la rémunération fait vivre le foyer. Le fonctionnement détaillé est dans notre article sur la prévoyance d’entreprise.
L’assurance emprunteur se change en cours de prêt
Depuis la loi Lemoine de 2022, l’assurance d’un crédit immobilier peut être résiliée à tout moment, sans frais, à condition que le nouveau contrat offre des garanties équivalentes. Le questionnaire de santé est supprimé pour les prêts dont la part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne et qui se terminent avant 60 ans. Sur un crédit de vingt ans, changer de contrat peut représenter plusieurs milliers d’euros d’économie. Voir notre guide de l’assurance emprunteur.
Pour les entreprises
Les obligations de l’employeur
Toute entreprise du secteur privé doit proposer une complémentaire santé collective à ses salariés et en financer au moins la moitié, avec un panier de soins minimum défini par la loi. Les cadres bénéficient en outre d’une prévoyance financée par l’employeur. Au-delà de l’obligation, ces contrats sont un outil de rémunération : les cotisations patronales bénéficient d’un régime social et fiscal favorable. Les règles d’affiliation et de dispense sont détaillées sur la page Mutuelle santé collective.
La méthode
Un audit de vos protections en quatre temps
Inventorier l’existant
Contrats d’entreprise, mutuelle du conjoint, assurances liées aux crédits, garanties attachées aux cartes bancaires. Beaucoup de foyers sont surassurés sur certains risques et pas couverts sur d’autres.
Chiffrer le besoin réel
Quel revenu faut-il maintenir en cas d’arrêt, quel capital faut-il laisser en cas de décès, compte tenu du patrimoine déjà constitué et des prestations de la Sécurité sociale ou de l’employeur.
Comparer les contrats
À garanties équivalentes, les tarifs varient fortement d’un assureur à l’autre. La comparaison porte aussi sur ce qui ne se voit pas dans le prix : exclusions, délais de carence, franchises, définition de l’invalidité.
Revoir à chaque changement de vie
Naissance, achat immobilier, création d’entreprise, départ à la retraite. Une protection adaptée à 35 ans ne l’est plus à 55 ans, et les contrats se revoient au même rythme que le reste du patrimoine.
Les assurances en détail
Questions fréquentes
Par quelle assurance faut-il commencer ?
Par la prévoyance si vos revenus font vivre le foyer, car c’est le risque le plus coûteux et le moins bien couvert par la Sécurité sociale. La complémentaire santé vient ensuite, et l’assurance emprunteur s’impose dès qu’un crédit est souscrit.
Ma prévoyance d’entreprise suffit-elle ?
Pas toujours. Les contrats collectifs couvrent souvent un pourcentage du salaire dans une limite de plafond, et s’arrêtent au départ de l’entreprise. Un dirigeant ou un cadre bien rémunéré a fréquemment besoin d’un complément individuel.
Peut-on changer d’assurance emprunteur à tout moment ?
Oui, depuis la loi Lemoine, sans frais ni attente d’une date anniversaire. La banque ne peut refuser que si les garanties du nouveau contrat ne sont pas équivalentes, et doit motiver son refus.
Un indépendant est-il obligé d’avoir une mutuelle ?
Non, l’obligation ne concerne que les salariés. Mais un indépendant n’a aucune couverture collective et les cotisations de ses contrats santé et prévoyance sont déductibles de son bénéfice imposable, dans certaines limites.
Faites-vous des devis directement ?
Oui. En tant que courtier, je mets plusieurs assureurs en concurrence après avoir défini vos besoins. Le devis vient après l’analyse, pas avant, pour comparer des contrats réellement équivalents.
Faire le point sur vos protections
Le rendez-vous passe en revue vos contrats actuels, personnels et professionnels, repère les doublons et les trous de garantie, puis compare les offres de plusieurs assureurs sur les risques qui comptent vraiment pour vous.
Prendre rendez-vousPour aller plus loin
Les informations de cette page sont fournies à titre informatif et ne constituent pas un conseil en investissement personnalisé. Les garanties, exclusions, délais de carence et plafonds de remboursement varient selon les contrats et sont détaillés aux conditions générales de chaque assureur. 2AP Conseils est immatriculé à l’ORIAS. Toute recommandation est précédée d’un bilan patrimonial et d’une évaluation de votre profil.
